Passerelle de paiement ecommerce: choisir la bonne pour votre activité

Qu’est-ce qui fait une bonne passerelle de paiement en ligne pour l’ecommerce?

Une passerelle de paiement ecommerce est un élément essentiel, mais souvent négligé, de toute plateforme de vente en ligne: elle joue le rôle de terminal de point de vente virtuel pour les entreprises en ligne. Elle transmet et autorise en toute sécurité les informations de paiement entre le client, la boutique en ligne et le processeur de paiement. Voyez-la comme l’équivalent digital du lecteur de carte physique posé sur le comptoir d’un magasin.

Les passerelles de paiement font office de plateforme tout-en-un pour gérer tout ce qui doit se produire afin de conclure une transaction en ligne en toute sécurité. Cela inclut la création d’un environnement sécurisé pour l’échange d’informations financières, l’authentification des données de paiement du client, l’obtention de l’autorisation auprès des institutions financières concernées et la circulation des informations nécessaires à l’ensemble du processus.

Les passerelles de paiement rendent possible un traitement fluide des cartes bancaires, ce qui fait tourner l’ecommerce. Elles transforment l’expérience de paiement des acheteurs en ligne en quelque chose de fiable, et c’est ce qui nous fait tous revenir.

Si vous vendez des produits ou des services en ligne, il est temps de mesurer à quel point votre passerelle de paiement ecommerce est importante!

Pourquoi votre passerelle de paiement compte

Sans passerelle de paiement, les boutiques en ligne devraient manipuler directement les données de paiement sensibles de leurs clients, ce qui représente un risque de sécurité majeur et impose une conformité stricte à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Les passerelles de paiement simplifient ce processus et offrent un moyen sûr et fiable d’accepter des paiements en ligne.

La passerelle de paiement que vous choisissez n’est pas une simple fonction d’arrière-plan - elle influence directement l’expérience client, la confiance et la performance de votre activité. Voici quelques raisons pour lesquelles ce choix est critique:

• Confiance et sécurité du client: vos clients finalisent plus volontiers un achat quand ils sentent que leurs données financières sont protégées.
• Expérience utilisateur et rapidité du paiement: une bonne passerelle de paiement offre des transactions rapides et sans friction, qui ne redirigent pas inutilement les utilisateurs vers des sites tiers, sauf si c’est indispensable. Une mauvaise UX se traduit par des ventes perdues.
• Portée internationale et multi-devises: une passerelle qui prend en charge plusieurs devises vous permet de servir une clientèle mondiale sans friction.
• Intégration avec vos plateformes et vos outils: votre passerelle de paiement doit s’intégrer sans heurt à votre plateforme ecommerce et à vos autres outils, comme votre CRM ou votre gestion des stocks.
• Coûts de transaction et marges: les frais grimpent vite. La bonne passerelle équilibre coût et fonctionnalités pour préserver vos marges tout en offrant un service de premier plan.
• Gestion des impayés et des litiges: les litiges et les rétrofacturations coûtent cher en argent et en temps. Une passerelle de paiement efficace fournit des outils pour les gérer et y répondre rapidement.

Vous voyez combien d’aspects d’un site ecommerce dépendent de la passerelle de paiement? De la gestion des informations client à l’acceptation de toutes les grandes cartes bancaires, en passant par la progression de chaque panier, votre passerelle de paiement agit de multiples façons qui pèsent directement sur vos résultats.

Que fait une passerelle de paiement ecommerce?

Un fournisseur de passerelle de paiement joue le rôle d’intermédiaire entre vos clients et votre banque: il traite les transactions en toute sécurité et garantit un transfert de fonds efficace.

Une passerelle de paiement sécurisée comme Stripe, PayPal ou Authorize.net joue un rôle important dans chaque aspect clé du traitement des paiements pendant le parcours d’achat:

• Transfert de données sécurisé: quand un acheteur saisit ses informations de paiement (données de carte bancaire, etc.) sur la page de paiement d’un site, la passerelle de paiement chiffre ces données sensibles. Ce chiffrement garantit que les informations sont protégées pendant leur trajet sur internet, à l’abri des pirates.

• Demande d’autorisation: les informations de paiement chiffrées sont ensuite transmises en toute sécurité au système de traitement des paiements visé. Le processeur de paiement fait le lien en transférant les détails de la transaction à la banque de l’acheteur ou au réseau de cartes pour autorisation.

• Vérification et réponse: la banque vérifie la transaction, contrôle la disponibilité des fonds et évalue le risque de fraude. Elle renvoie ensuite une réponse d’acceptation ou de refus au processeur de paiement, qui la retransmet à la passerelle de paiement.

• Finalisation de la transaction: la passerelle de paiement reçoit cette réponse et la communique à la boutique en ligne. Si la transaction est acceptée, la boutique peut traiter la commande. En cas de refus, le client est généralement invité à essayer un autre moyen de paiement.

• Facilitation du transfert de fonds: même si la passerelle ne manipule pas l’argent elle-même, elle enclenche le processus qui aboutit au transfert des fonds du compte du client vers celui du marchand.

Sans passerelle de paiement, les boutiques en ligne devraient manipuler directement les données de paiement sensibles de leurs clients, ce qui représente un risque de sécurité majeur et impose une conformité stricte à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Les passerelles de paiement simplifient ce processus et offrent à un commerçant en ligne un moyen sûr et fiable d’accepter des paiements en ligne.

Comment fonctionnent les passerelles de paiement?

Voici le détail des étapes que suivent les passerelles de paiement en ligne pour traiter les transactions en toute sécurité:

1. Le client déclenche le paiement: le client passe au paiement sur le site ou l’application ecommerce et choisit parmi plusieurs moyens de paiement (carte bancaire, carte de débit, portefeuille digital, etc.). Il saisit ses informations de paiement sur la page de paiement sécurisée fournie par le marchand ou par la passerelle de paiement.

2. Chiffrement des données: la passerelle de paiement chiffre les informations de paiement sensibles saisies par le client. C’est une mesure de sécurité cruciale, qui transforme les données en un format illisible et les protège de tout accès non autorisé pendant la transmission.

3. Demande de transaction au processeur de paiement: la passerelle de paiement transmet les données de transaction chiffrées depuis le site du marchand (via la passerelle de paiement) vers le processeur de paiement. Le processeur de paiement est une société tierce qui prend en charge les aspects techniques de la transaction.

4. Demande d’autorisation à la banque de l’acheteur: le processeur de paiement transmet les détails de la transaction à la banque du client ou au réseau de cartes (Visa, Mastercard, American Express, etc.) pour autorisation. Cette demande inclut des éléments comme le montant de la transaction et les informations de compte du client.

5. Vérification et contrôles antifraude: la banque concernée vérifie la transaction. Elle contrôle si le compte est suffisamment approvisionné, si la carte est valide et s’il existe des signaux d’alerte de fraude. La banque peut recourir à des algorithmes de détection de fraude spécifiques à ce stade.

6. Réponse d’autorisation: la banque renvoie une réponse d’acceptation ou de refus au processeur de paiement. Cette réponse contient un code de statut indiquant si la transaction a réussi ou non et, en cas de refus, le motif du refus.

7. Réponse à la passerelle de paiement et au marchand: le processeur de paiement retransmet la réponse d’autorisation à la passerelle de paiement. La passerelle de paiement communique ensuite cette réponse à la plateforme ecommerce.

8. Affichage du résultat de la transaction: le site ecommerce affiche le résultat de la transaction au client et lui indique si son paiement a abouti ou s’il y a eu un problème. En cas d’acceptation, le marchand peut traiter la commande.

9. Règlement des fonds: une fois la transaction autorisée, la passerelle de paiement enclenche le processus de règlement. Cela implique le mouvement des fonds depuis le compte bancaire du client vers le compte marchand associé à la vente.

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Comment une passerelle de paiement sécurisée protège vos données

Les meilleures solutions de paiement en ligne intègrent tout un ensemble de mesures qui garantissent la protection des données et font de l’achat en ligne une expérience sûre et satisfaisante pour tous.

Voici les outils les plus courants qui permettent aux commerçants d’accepter des paiements par carte en toute sécurité.

• Le chiffrement: comme évoqué plus haut, il protège les données sensibles pendant la transmission.

• La tokenisation: la passerelle de paiement remplace les données de carte sensibles par des codes uniques et aléatoires (des tokens). Ces tokens peuvent servir pour les transactions futures sans exposer les vraies informations de carte, ce qui renforce la sécurité et simplifie la conformité PCI DSS des marchands.

• La conformité PCI DSS: les passerelles de paiement respectent la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), un ensemble de standards de sécurité conçus pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des données de carte bancaire maintiennent un environnement sécurisé.

• Les outils de détection de fraude: de nombreuses passerelles de paiement intègrent des systèmes antifraude qui analysent les schémas de transaction, identifient les activités suspectes et aident à empêcher les transactions frauduleuses.

• Le service de vérification d’adresse (AVS): ce service vérifie si l’adresse de facturation fournie par le client correspond à celle enregistrée auprès de l’émetteur de la carte.

• La vérification du CVV/CVC: exiger le cryptogramme visuel (CVV) ou le code de vérification de la carte (CVC) permet de s’assurer que le client détient physiquement la carte.

• 3D Secure: ce protocole ajoute une couche de sécurité en demandant au client d’authentifier la transaction auprès de l’émetteur de sa carte, souvent via un mot de passe ou un code à usage unique.

Comment choisir le bon processeur de paiement pour votre ecommerce

Comme pour tout autre outil digital, vous avez le choix quand il s’agit du service qui vous aidera à accepter des paiements en ligne. Choisir une passerelle de paiement pour votre activité commence par savoir quoi comparer et comprendre comment chaque solution répond à vos besoins.

Voici les facteurs les plus importants à examiner au moment de départager les différents fournisseurs qui peuvent vous aider à traiter les paiements par carte en toute sécurité:

• L’intégration avec votre plateforme ecommerce: assurez-vous que la passerelle de paiement s’intègre sans heurt à la plateforme ecommerce que vous avez choisie. La plupart des plateformes proposent des intégrations natives ou des plugins pour les passerelles courantes. Cela simplifie la configuration, réduit la complexité technique et garantit une circulation correcte des données entre votre boutique et la passerelle de paiement.

• Les moyens de paiement pris en charge: pensez à votre audience cible et aux moyens de paiement qu’elle préfère. Servez-vous surtout des clients qui paient par carte, ou votre clientèle attend-elle des portefeuilles digitaux ou des options de paiement locales? Vérifiez que la passerelle prend en charge les moyens de paiement pertinents pour vos clients.

• Les fonctionnalités de sécurité proposées: la sécurité est primordiale dans les transactions en ligne. Reportez-vous à la liste ci-dessus pour connaître les outils précis qui créent un environnement sûr pour encaisser vos clients.

• Les frais de transaction et la structure tarifaire: les passerelles de paiement facturent des frais de transaction fixes ou un pourcentage du montant de la transaction. Certaines ajoutent des frais mensuels, des frais de mise en place ou des frais pour des fonctions spécifiques comme la gestion des rétrofacturations ou les transactions internationales. Comparez les passerelles sur leurs modèles de frais et tenez compte des coûts cachés.

• L’expérience utilisateur et le parcours de paiement: la passerelle de paiement doit offrir à vos clients une expérience de paiement fluide et intuitive. Cherchez des fonctions comme l’optimisation mobile, des messages d’erreur clairs et la possibilité d’enregistrer les informations de paiement pour les achats suivants (avec le consentement du client). Un parcours de paiement simplifié réduit la friction et favorise la finalisation de la vente. Regardez aussi si la passerelle propose un paiement sur site (où le client règle directement sur votre site) ou une redirection vers une page tierce. Le paiement sur site offre en général une expérience plus fluide.

• Les outils de prévention de la fraude: des mesures antifraude solides sont indispensables pour protéger votre activité des transactions frauduleuses et des rétrofacturations. Évaluez les capacités de détection de la passerelle: scoring de risque, service de vérification d’adresse (AVS) et contrôle du cryptogramme visuel (CVV). Certaines passerelles offrent des outils de gestion de la fraude plus avancés et vous laissent personnaliser vos règles.

• Le support client et la documentation: en cas de problème technique ou de question, un support client fiable est déterminant. Vérifiez les canaux de support de la passerelle (téléphone, email, chat en direct), leur disponibilité et la qualité de la documentation. Une équipe de support réactive et utile règle vite les problèmes et limite les perturbations pour votre activité.

• Les capacités internationales et la prise en charge des devises: si vous vendez ou prévoyez de vendre à l’international, assurez-vous que la passerelle de paiement gère plusieurs devises et les moyens de paiement internationaux. Tenez compte des frais liés aux transactions internationales et des taux de conversion. Une passerelle solide à l’international vous aide à élargir votre portée.

• Les rapports et l’analytique: une bonne passerelle de paiement doit fournir des tableaux de bord complets de reporting et d’analytique qui vous permettent de suivre les données de transaction, de repérer les tendances et de surveiller vos performances. Ces enseignements sont précieux pour comprendre vos schémas de vente, gérer votre trésorerie et identifier les problèmes potentiels.

• L’évolutivité: à mesure que votre activité grandit, vos besoins de traitement des paiements augmentent. Choisissez une passerelle capable d’absorber des volumes de transaction plus élevés et d’offrir des fonctions qui accompagnent votre croissance, comme la facturation par abonnement ou les fonctionnalités de place de marché.

Comparatif de passerelles de paiement connues

Les passerelles de paiement ne manquent pas mais, comme dans d’autres domaines, une poignée de noms dominent. Voici un tour d’horizon des avantages et des inconvénients de trois des passerelles de paiement ecommerce les plus reconnues pour gérer vos paiements digitaux.

Stripe

Avantages:

• Pensée pour les développeurs et très personnalisable: propose des API solides et une documentation abondante, qui permettent une intégration sur mesure et fluide directement dans un site ou une application, sans redirection. Contrôle maximal sur l’expérience utilisateur.
• Tarifs compétitifs et transparents: propose en général des structures tarifaires compétitives et souvent plus transparentes que les autres, avec plusieurs formules adaptées à différents besoins.
• Fonctionnalités et outils avancés: offre un large éventail de fonctions puissantes, dont la détection avancée de fraude (Stripe Radar), la facturation récurrente (Stripe Billing) et des outils pour gérer les abonnements, les places de marché et plus encore.
• Portée internationale: prend en charge les paiements dans de nombreuses devises et propose des outils pour l’expansion internationale.
• Sécurité solide: respecte des standards de sécurité élevés et propose des fonctions comme Stripe Connect pour les paiements sécurisés sur les places de marché.
• Excellentes performances et fiabilité: reconnue pour sa plateforme stable et fiable.
• Évolutivité: conçue pour des entreprises de toutes tailles, de la startup au grand groupe.

Inconvénients:

• Une intégration plus technique: peut demander plus d’expertise technique pour la configuration initiale et la personnalisation que des solutions plus simples comme PayPal.
• Moins de notoriété auprès des consommateurs: bien connue des entreprises, elle n’a pas forcément le même niveau de reconnaissance directe auprès de tous les consommateurs que PayPal. Cela dit, l’intégration fluide rend souvent le sujet sans importance pour l’utilisateur final.

PayPal

Avantages:

• Forte notoriété et confiance: largement reconnue et appréciée des consommateurs dans le monde entier, ce qui peut renforcer la confiance des clients.
• Large base d’utilisateurs: des millions d’utilisateurs actifs possèdent déjà un compte PayPal, ce qui simplifie leur paiement.
• Options de paiement variées: prend en charge diverses sources de financement, dont les comptes bancaires, les cartes bancaires et de débit, et PayPal Credit.
• Protection des acheteurs: propose des politiques de protection des acheteurs qui peuvent rassurer vos clients.
• Intégration facile: relativement simple à intégrer aux plateformes ecommerce.

Inconvénients:

• Redirection nécessaire: redirige souvent les utilisateurs hors du site du marchand vers le site de PayPal pour payer, ce qui peut casser le parcours de paiement.
• Frais potentiellement plus élevés: les frais de transaction peuvent être supérieurs à ceux d’autres processeurs, en particulier pour les activités à faible volume ou les transactions internationales.
• Litiges côté vendeur: la résolution des litiges peut être difficile pour les marchands.
• Perception de la marque: certains utilisateurs peuvent avoir une image négative ou de mauvaises expériences passées avec PayPal.

Authorize.net

Avantages:

• Fiable et bien établie: soutenue par Visa, Authorize.Net est une passerelle de paiement ancienne et très utilisée, connue pour sa fiabilité et sa sécurité.
• Options de paiement variées: prend en charge les grandes cartes bancaires, les eChecks, Apple Pay, PayPal et la facturation récurrente, ce qui la rend adaptée à de nombreux modèles économiques.
• Protection antifraude avancée: inclut une Advanced Fraud Detection Suite gratuite, avec des filtres personnalisables pour bloquer les activités suspectes.
• Support client 24/7: propose une assistance permanente par téléphone, chat et tickets en ligne.
• Tarifs transparents: pas de contrat ni de frais de résiliation anticipée, avec des tarifs clairs annoncés d’avance.
• Terminal virtuel: permet aux marchands d’encaisser des paiements par téléphone ou en personne via un terminal virtuel.

Inconvénients:

• Frais mensuels: facture des frais de passerelle mensuels, ce qui peut freiner les petites structures ou les faibles volumes.
• Interface datée: le tableau de bord d’administration est souvent décrit comme chargé et moins intuitif que celui des concurrents.
• Configuration complexe: la création initiale du compte peut prendre du temps et demander une expertise technique, en particulier pour les intégrations en ligne.
• Intégrations limitées: moins riche et moins flexible que certaines passerelles modernes, avec moins d’intégrations en un clic et d’extensions.
• Avis mitigés sur le support: certains utilisateurs signalent des difficultés avec la réactivité et l’efficacité du support client.

Quelle passerelle de paiement choisir?

Maintenant que vous avez lu cet article, vous savez exactement comment évaluer une passerelle de paiement et quoi regarder pour en choisir une pour votre boutique en ligne. Si nous devions n’en retenir qu’une, notre choix irait clairement à Stripe.

Certes, PayPal est très connue et Authorize.net existe depuis toujours - mais Stripe se démarque comme la solution de paiement la plus sûre et la plus flexible du marché. Elle prend en charge tous les grands moyens de paiement, des portefeuilles digitaux à Klarna en passant par des options locales comme le BLIK polonais. Vous pouvez vendre dans le monde entier dans plus de 130 devises (contre plus de 25 devises chez PayPal) - et le faire avec des frais plus bas.

C’est exactement pour cela que nous avons construit Easycart sur Stripe et que nous en avons fait la colonne vertébrale de notre système de paiement. Nous y avons ajouté toute une série de fonctions intelligentes pensées spécialement pour les créateurs qui vendent des produits digitaux.

Si vous avez déjà un compte Stripe, vous pouvez configurer votre premier panier en quelques minutes. En savoir plus et essayer GRATUITEMENT.

Le moment de faire le point sur votre passerelle de paiement?

Les passerelles de paiement n’obtiennent pas toujours l’attention qu’elles méritent. Pourtant, elles sont un outil critique pour quiconque doit traiter des paiements en ligne.

Si vous êtes en train de monter une activité en ligne, gardez les points ci-dessus en tête au moment de choisir. Si vous êtes déjà lancé, c’est peut-être le moment de vérifier si une autre passerelle de paiement répondrait mieux à vos besoins.

Dans tous les cas, rappelez-vous à quel point vous comptez sur elles pour protéger vos clients et traiter les paiements qu’ils effectuent!